Renouvellement de votre police d assurance internationale
D’abord, soulignons que les Compagnies renouvellent, chaque année, la police d assurance internationale. C’est à dire qu’elles envoient les nouvelles conditions 2 mois avant l’échéance de la police d assurance internationale. Ainsi, l expatrié a un délai acceptable pour les considérer. Donc de prendre la décision de :
- ne rien faire. Donc de laisser le contrat se renouveler tacitement (droit français),
- valider le renouvellement de la police d assurance internationale. C’est à dire lorsque celui ci n’est pas à tacite reconduction,
- refuser les conditions. Alors, il convient de procéder à la résiliation. Enfin, il devient nécessaire de remplacer la police d assurance internationale.
Notons que les conditions de renouvellement peuvent vous parvenir par courrier. Alors, conservez l’enveloppe car la date peut différer de celle du courrier. Dans certains cas, votre délai légal de réaction se réduit ou disparaît. Si la Compagnie ne vous envoie pas les conditions 2 mois avant l’échéance, le délai légal de résiliation est de 20 jours. Enfin toujours en droit français.
⇒ Renouvellement par tacite reconduction
⇒ Résilier votre police assurance
A la lumière des informations suivantes, le renouvellement de votre police d assurance internationale deviendra plus lisible.
L’impact de l inflation médicale sur la police d assurance internationale
Comme tous les biens et services, le coût de soins médicaux évolue chaque année et de façon différente d’un pays à l’autre. Il s’agit de l’inflation médicale. A défaut d’indice spécifique pour les expatriés, les Assureurs prennent cet index en référence.
Par ailleurs, plusieurs Compagnies considèrent qu’il faut ajouter 1 à 2% au taux global. En effet, les expatriés vont souvent vers les structures les plus chères dans le pays d’accueil. Cela étant, ils consomment les frais de santé pour une valeur supérieure aux populations locales. D’où ce % de différence.
A titre d’exemple, les rapports TW estiment l’évolution du coût des frais de santé dans le Monde.
⇒ Rapports sur l’inflation médicale
L’intervention de base
Dans le cas où votre police d assurance intervient en complément d’un organisme de base, les 2 évolutions sont à considérer. Par exemple, il peut s’agir de la Caisse des Français de l’Etranger (CFE).
⇒ La CFE
Résultats techniques de la police d assurance internationale
La police d assurance internationale souscrite se mutualise avec d’autres polices. C’est donc le contrat regroupant toutes ces polices qui est étudié chaque année. A cet égard, l’Assureur considère le ratio global entre les primes et les sinistres.
Si le montant des remboursements (sinistres) est supérieur à celui des primes, alors l’Assureur perd de l’argent. De ce fait, une action de revalorisation plus forte s’applique pour retrouver un équilibre. Dans le cas contraire, l’Assureur amoindrit ses attentes pour l’année suivante pour tenir compte des gains. L assurance fonctionne d’après des cycles qui interviennent souvent, avec des pics. C’est pourquoi la vie de la police d assurance internationale n’est pas linéaire.
Approche globale et segmentations
Si l’approche est globale, l’effet de mutualisation peut être ensuite segmenté. L’Assureur peut appliquer un taux spécifique pour chaque zone de couverture, plan, devise … Notons que les primes ne sont pas le seul levier d’ajustement technique. Ainsi, la révision des garanties et les limites impacte au niveau technique le contrat.
Chaque assuré a un pouvoir important sur les résultats techniques du contrat. Dans cet esprit, il/elle peut limiter l’évolution des primes en adoptant des bonnes pratiques. Ce « contrôle des coûts » (cost containment) concerne chaque dépenses de la police d assurance internationale. L’Assureur intervient directement sur celles les plus élevées comme l’hospitalisation. C’est à dire par le biais de l’entente préalable et de la prise en charge directe.
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La mutualisation des résultats techniques de la police d assurance internationale
Commençons par examiner le retour suivant : « Ma prime augmente alors que je ne me suis presque rien fait rembourser cette année ! ». Donc, rappelons que la police d assurance internationale sert à protéger l’assuré contre un risque qui pourrait arriver. De fait, il ne s’agit pas d’un compte bancaire. De ce fait, comparer les dépenses et la prime de la police d assurance internationale ne fait pas sens. Par conséquent, l’approche doit être assurantielle et non comptable.
Dans la mesure où le risque ne survient pas, c’est une bonne nouvelle. En effet, personne n’estime perdre son argent pour l assurance incendie si le bien n’a pas pris feu dans l’année. Alors pourquoi, les assurés apprécient la santé autrement ? Car une partie des dépenses provient de leur décision personnelle. L’assuré peut décider d’aller voir son médecin, d’acheter des médicaments, etc. Par conséquent, l’assuré perd de vue la notion de risques.
Consommation médicale et risque
D’abord, la bobologie est présente dans la vie de chacun. Ensuite, nous avons l’habitude de réaliser des visites de routine. C’est à dire 2 fois par an chez le dentiste. Ou bien de façon régulière chez le gynécologue pour les femmes. Donc, nous consommons une partie significative de nos frais médicaux. Aussi, nous perdons de vue que l assurance reste une gestion des risques. La prévention reste le meilleur moyen de limiter ces risques. C’est pourquoi, le bilan de santé est recommandé de façon périodique. Et surtout après un certain âge. Néanmoins, la police d assurance internationale intervient bien au delà. Enfin, il faut que l’Assureur puisse provisionner des primes afin de supporter les sinistres les plus lourds.
En pratique, la prime des assurés en bonne santé sert aux autres assurés moins chanceux. En effet, la situation de certains d’entre eux est parfois très difficile. Et le coût des frais médicaux s’avère parfois très élevé. A titre d’exemple, un cancer en Asie du Sud Est peut coûter env. 250 000 Euros. Aussi, il en sera de même pour une greffe de moelle épinière. Ou bien une opération à cœur ouvert, un séjour prolongé dans un service des urgences, etc. Alors, les quelques centaines d’euros de votre prime ne permettront pas de supporter ces frais. Par conséquent, il est nécessaire d’organiser cette mutualisation.
Le taux de change
Pour commencer, un Assureur travaille souvent dans une devise de référence. Par exemple, il peut s’agir de l’Euro. Car sa comptabilité et son bilan seront exprimés dans cette devise. Alors il convertit le montant en Euro dans une autre devise pour pouvoir proposer des primes en USD, GBP ou CHF. Par conséquent, l’évolution du taux de change impactera également le compte de résultat.
D’un côté, cet impact peut dégrader un peu plus le ratio sinistres sur primes. Aussi, le taux de change peut impacter les résultats quand la devise du contrat est en Euro, et la devise des remboursements en USD, par exemple.
L’utilisation de la même devise pour la prime et les remboursements limite l’impact sur la police d assurance internationale. Par exemple, la prime est en Euro. Les limites sur les garanties en Euro suivent la même évolution que le taux de change. Au final, cette cohérence limite l’impact final.
Police d assurance internationale et tarification
La police d assurance internationale propose un format de tarification. Il peut s’agir d’une tarification par :
- tranches d’âges,
- ou bien par âge.
En ce qui concerne les tranches d’âges, le tarif évolue souvent tous les 5 ans. Alors, l’évolution s’avère significative. En effet, il y a un phénomène de palier. Car la prime moyenne est un peu plus chère en début de tranche que la normale. Et un peu moins en fin de tranche. Sur la durée, le tarif moyen lisse les évolutions sur 5 ans.
Sachant que d’autres paramètres s’ajoutent au moment du renouvellement, le cap est parfois difficile à passer.
A supposer que vous ajoutiez ou radiez un ayant droit, la prime change aussi. C’est à dire que la prime de la police d assurance internationale change en cas de mariage, divorce, nouveau né, etc.
Paiement de la police d assurance internationale
Dans les grandes lignes, le paiement de la prime fractionné peut faire l’objet de frais supplémentaires (%). En cas de paiement par semestre, trimestre ou mois, le budget augmente. Cela concerne surtout les compagnies anglo saxonnes.
En faisant varier la périodicité de paiement, l’assuré peut augmenter ou diminuer le montant à acquitter pour sa police d assurance internationale. La meilleure option financière est la paiement annuel. Mais il faut évidemment que l expatrié ait la trésorerie disponible.
Taxes applicable à la police d assurance internationale
Des taxes s’ajoutent pour certains pays d expatriation, et reviennent aux autorités du pays concerné. A titre d’exemple, on peut citer la France, la Belgique, l’Espagne …. Il faut noter que la taxe n’est pas la prime, et ne sert pas à payer des frais médicaux. Certaines compagnies ne collectent pas les taxes. De fait, la responsabilité de ce paiement peut incomber à l’assuré directement. A ce propos, l’information parvient rarement à l expatrié sur le sujet. Mais cela ne lui évitera pas de se faire redresser le cas échéant. Dans cet esprit, ce défaut de collecte était plus souvent le fait des associations loi 1901 que des compagnies d assurance.
Dans l’hypothèse où un pays revoit sa taxe, la Compagnie doit actualiser le contrat en conséquence. A juste titre, cela vaut aussi quand un pays met en place une nouvelle taxe. De fait, les taxes impactent d’autant les primes et budget de l expatrié.
⇒ Association loi 1901 et Assureur
Indexation de la police d assurance internationale
En règle générale, les Compagnies révisent les primes une fois par an. Et l’évolution se fait à la date anniversaire de la police d assurance internationale. Ou bien au 1er Janvier.
Néanmoins, certaines procèdent à des révisions tarifaires de façon décalée. Par exemple, le 1er avril au lieu du 1er Janvier. Mais cela peut se faire aussi de façon fractionnée (une fois en février et une fois en septembre).
Conditions spéciales de la police d assurance internationale
Votre police d assurance internationale a fait l’objet de conditions spéciales du fait de conditions pré existantes ? Alors votre surprime ou exclusion n’est peut être pas gravée dans le marbre. Il est possible que le timing était défavorable au moment de souscrire. Mais que votre situation médicale se soit améliorée.
Si vous avez des éléments médicaux permettant de revoir le sujet, alors n’hésitez pas à les soumettre au Dept Souscription de la Compagnie. En effet si le sujet médical a disparu ou s’est amélioré, cela peut avoir une incidence positive sur votre police d assurance internationale.
Police d assurance internationale et politique commerciale
Le marché de l assurance internationale est un marché. Aussi, il est soumis aux aléas. Par exemple, aux fusions et acquisitions. Mais aussi à la prise de participation et à l’actionnariat. Ces événements ont un impact sur la politique commerciale d’une société d assurance. Donc sur la police d assurance internationale que vous avez souscrite. C’est pourquoi nous mettons à votre disposition certaines données.
Le bon sens veut qu’une société dont les clients sont les actionnaires n’a pas les mêmes visées de rentabilité qu’un Assureur privé classique. Cette différence peut se retrouver sur les tarifs de la police d assurance internationale. Pour finir, l’écart peut aller jusqu’à 15 – 20%.
Considérations légales pour la police d assurance internationale
Notons que la police assurance internationale ne permet pas de se substituer aux obligations légales locales. De plus, la police assurance internationale ne permet pas de déroger aux taxes ou pénalités locales.