Assurances expatriés
Tout d’abord, souscrire à des assurances expatriés sert à re constituer sa protection sociale à l’international. Dans la mesure où vous partez vivre à l’étranger, considérez dès à présent votre retour. En effet, cette approche impacte vos décisions et le choix de vos assurances expatriés. Ainsi, envisagez le pire scénario de crise, et déroulez le point. Par exemple, que se passe-t-il si vous devenez invalide demain ? Dès lors que vous faites cet exercice, vous réalisez le propre crash test de vos assurances expatriés. Pour finir, vous identifiez les sujets à traiter, et le biais pour le faire.
Bien sélectionner ses assurances expatriés
Pour vous aider à choisir vos assurances expatriés, vous trouverez ci-après quelques critères à considérer. En effet, les assurances expatriés répondent à des critères techniques. C’est la raison pour laquelle, plus vous êtes informés et mieux vous choisissez. Par ailleurs, votre Conseiller Moncey complète ces données en répondant à toutes vos questions sur les assurances expatriés.
⇒ la DDA et la distribution d’assurance (Oct. 2018)
Assurances expatriés 100% privée ou complémentaire CFE ?
En premier lieu, il faut noter que les français et les belges peuvent conserver un lien avec leur sécurité sociale d’origine. C’est à dire, par le biais de la Caisse des Français de l’Etranger (CFE) pour les Français. Alors que ce sera avec l’ONSS outre mer pour les expatriés belges. En résumé, les conditions sont plus ou moins similaires à celles du pays d’origine. De ce fait, les garanties ne sont pas suffisantes pour couvrir les dépenses dans le pays d’expatriation. Enfin, il devient nécessaire – comme dans le pays d’origine – de compléter le dispositif avec des assurances expatriés privées.
Questionnaire médical des assurances expatriés
De façon générale, l’admission aux assurances expatriés comporte un questionnaire de santé. Suivant la Compagnie, ce questionnaire est plus ou moins long. Notons que les conditions pré existantes font l’objet d’une déclaration. En cas de dissimulation d’informations, l’Assureur peut invoquer la fausse déclaration et annuler la police. Pour finir, veillez à bien lire les questions et à y répondre de façon claire.
Pour ce qui est de l’étude du questionnaire médical, l’Assureur peut :
- refuser l’assurance. Alors, il n’a pas à justifier de sa décision,
- proposer des conditions spéciales. C’est à dire une surprime ou une exclusion pour tenir compte de la condition pré existante,
- accepter le contrat aux conditions standards.
Il ne faut pas oublier que les assurances expatriés couvrent un potentiel risque. Donc, une femme déjà enceinte ne représente plus une probabilité, mais une certitude en matière de risque. C’est pourquoi, il y a souvent un délai de carence de 10 mois sur ces garanties. Enfin, Par conséquent, la grossesse et maternité en cours ne s’assurent pas.
Zone géographique de couverture
Il en existe autant que de produits, puisque chaque Assureur est libre de les définir. De façon globale, elles reflètent une expérience. Mais aussi la répartition dans le Monde, des expatriés assurés par un Assureur. Les assurances expatriés les plus limitées couvrent dans le pays d’origine et le pays d’expatriation. Par ailleurs, la zone la plus large est « Monde entier ». C’est à dire incluant les USA, le pays le plus cher pour les frais de santé. De façon générale, les assurances expatriés proposent des zones composées d’une liste de pays. Dans chaque zone, l’Assureur groupe des pays qui sont réputés avoir des coûts proches pour les frais médicaux.
Des pays dits chers
En premier lieu, les USA sont le pays le plus cher au Monde pour les frais de santé. Ensuite, Hong Kong, la Chine, les EAU, Singapour, le UK … viennent juste après sur la liste. Par conséquent, les primes sont plus fortes pour ces destinations. En effet, les assurances expatriés requièrent davantage de moyens pour pouvoir faire face au coût des frais de santé.
Intervention en dehors de la zone de couverture
De façon générale, les assurances expatriés limitent leur intervention aux cas d’urgence en dehors de la zone. Quoiqu’il en soit, mieux vaut s’en assurer en lisant bien les conditions. Car les expatriés profitent souvent de leur expatriation pour voyager dans la région. Enfin, il leur arrive de se rendre dans des pays en dehors de la zone de couverture souscrite.
Délais de carence
Les assurances expatriés proposent des périodes de carence sur certaines garanties. Du reste, certaines assurances expatriés les appellent délais d’attente. Supposé que vous avez des frais durant cette période, les dépenses ne sont pas éligibles à une prise en charge. En résumé, l’Assureur met en place ces délais pour éviter les abus. En effet, certaines personnes pensent que les assurances expatriés sont là pour prendre à sa charge leurs frais.
Par exemple : moyennant 1 500 Euro de prime, certaines personnes trouvent normal que l’Assureur couvre 2 500 Euro de frais dentaires. De toute évidence, les Compagnies d assurances expatriés seraient en faillite si cela était possible. Pour finir, les délais de carence concernent souvent des pathologies comme :
- la maternité,
- la psychiatrie,
- l’optique, et
- le dentaire.
Hospitalisation / Chambre privée
Du point de vue médical, la chambre d’hôpital correspond à des frais d’hôtel. Ainsi, la vue depuis le lit ou la qualité des repas n’entrent pas dans le champ des assurances expatriés. En revanche, la chambre particulière impacte souvent le coût des frais médicaux. Par conséquent, il est courant d’avoir des limites sur cette garantie. Donc si l’assurance couvre la chambre semi privée et que vous optez pour la chambre privée, vous devrez assumer le différentiel de coût. Pour finir, ce différentiel peut concerner la chambre mais aussi les frais de santé.
De toute évidence, les tarifs varient en fonction du pays d’expatriation. Par, une chambre privée coûte 200 Euro à Paris. Mais elle coûte 400 Euro à Singapour et env. 1 000 Euro à Londres. De ce fait, vous devez en tenir compte au moment de choisir les assurances expatriés. Pour mémoire, tout ce que les assurances expatriés ne couvrent pas reste à la charge de l’assuré.
Hospitalisation / greffe d’organe et organe
D’ores et déjà, nous savons que cette garantie intervient rarement. Pourtant, elle sera de toute importance pour les personnes concernées. De façon générale, les assurances expatriés n’incluent pas l’achat de l’organe. Enfin, celui ci est à la charge directe de l’assuré.
Hospitalisation / coma et accompagnement en fin de vie
Cette situation de coma correspond à une probabilité très faible. Néanmoins, le sujet a son importance car certains assurés devront y faire face. Pour ceux-là, la question sera de taille. En effet, les enjeux financiers sont énormes. Ces questions sont déjà complexes à gérer dans le pays d’origine. De ce fait, le contexte international ajoute des contraintes. Pour finir, l’une d’elles peut être le rapatriement éventuel de l’assuré.
Grossesse et maternité
En principe, l assurance couvre un risque potentiel. C’est à dire qui peut survenir. Par conséquent, la grossesse déclarée ne remplit plus les critères. De ce fait, elle est exclue de façon automatique par les assurances expatriés. En pratique, le questionnaire médical permet de déclarer la condition pré existante. Mais aussi, le délai de carence de 10 mois écarte l’intervention. Enfin, la garantie « Maternité » est souvent packagée et propose une limite globale.
En tout cas, consultez en détails ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Aussi, n’hésitez pas à demander des devis aux maternités. En effet, les approches et les coûts sont très variable d’un pays à l’autre. Et même d’une maternité à l’autre. Dans un pays, la maternité peut coûter 3 000 Euro. Alors, que coût global se situera vers 20 000 Euro à Hong-Kong ou au Japon. Finalement, la limite généreuse de 7 000 Euro en France laisse un reste à charge important.
Renouvellement annuel
En règle générale, les assurances expatriés sont à tacite reconduction. C’est à dire que les assurances expatriés se renouvellent de façon automatique à l’échéance. Le droit du contrat conditionne le cadre et les modalités du renouvellement. Aussi, prenez en compte cet élément dès la souscription.
En effet, le droit précise les délais à respecter. Mais aussi quand et comment l’assuré peut résilier ses assurances expatriés. Notons qu’un âge limite peut exister sur certaines assurances expatriés. Par exemple, cela peut être 65 ans. Dans ce cas, la couverture prend fin le jour du 65ème anniversaire. Ou bien à la fin du trimestre ou à l’échéance du contrat.
Conditions de renouvellement des assurances expatriés
En résumé, les garanties, les conditions générales et les tarifs évoluent chaque année sur les assurances expatriés. En matière de tarifs, l’inflation médicale impacte de façon marquée l’évolution. Aussi, la consommation des assurés est un autre élément important.
⇒ Renouvellement de la police d’assurance
Date anniversaire du contrat ou 1er Janvier
En règle générale, les assurances expatriés se renouvellent au 1er Janvier. Néanmoins, de plus en plus d’assurances expatriés proposent la date anniversaire du contrat.
Expression des primes des assurances expatriés
A vrai dire, les devis présentent souvent une prime mensuelle ou annuelle. En effet, cela permet la comparaison et une meilleure estimation avec le budget. Derrière ces présentations se cachent des grilles tarifaires exprimées sous des formats différents. De plus en plus, le tarif est exprimé par âge. Néanmoins le tarif peut se présenter sous différents formats:
- par tranches d’âges (souvent de 5 ans), ou
- en fonction de la situation familiale. C’est à dire célibataire, couple, famille.
La périodicité de paiement impacte le montant de la prime pour certaines assurances expatriés. Par exemple, des frais de 4% s’ajoutent pour un paiement trimestriel. C’est à dire que l’indice de base est le paiement annuel (0 frais).
Exclusions dans les assurances expatriés
En premier lieu, les exclusions sont le pendant des tableaux de garanties dans les assurances expatriés. Aussi, il faut les lire avec attention pour intégrer les subtilités et particularités du contrat. En fonction de l’origine du contrat, les exclusions sont à appréhender différemment. A titre d’exemple, tout est noir sur blanc dans le Monde anglo saxon. Alors que dans le Monde francophone, les exclusions sont beaucoup moins nombreuses et le tableau des garanties moins détaillé. En théorie, ce qui ne figure dans les exclusions est assuré dans les assurances expatriés. Néanmoins, cette zone grise n’est pas toujours confortable et peut révéler de mauvaises surprises.
Assurances expatriés : prise en charge et 1/3 payant
Il est difficile de reproduire à une échelle internationale, ce que le marché domestique gère dans un contexte régulé. Aussi, l’Assureur propose surtout la prise en charge directe pour les frais les plus coûteux. En conséquence, il s’agit surtout de l’hospitalisation.
Des accords permettent néanmoins dans certaines zones de proposer ce service de façon plus étendue. Par exemple, le plan X couvre les consultations de généralistes à 100%. L’accès à un réseau de médecins est disponible à Hong-Kong. Et celui-ci offre le bénéfice du tiers payant. Par conséquent, vous n’aurez pas à faire l’avance des frais. L’alternative est de rembourser dans des délais extrêmement courts. L’impact financier est effectivement faible quand vous pouvez envoyer les demandes par email ou App et vous faire rembourser sous 48H.
Frais bancaires et assurances expatriés
Les frais bancaires ont leur importance. Aussi, nous vous recommandons d’y être attentifs. A titre d’exemple, 2 assureurs proposent un remboursement à 100% des consultations de généraliste. D’un côté, le premier rembourse la consultation de 50 Euro, et crédite votre compte de ce montant. De l’autre côté, le second procède au même remboursement, mais crédite votre compte de 35 Euro. En effet, la banque réceptrice prélève 15 Euro de frais bancaires.
Réglementation locale et assurances expatriés
La souscription à une assurance expatrié ne vous dispense jamais de vos éventuelles obligations légales locales. Donc il vous appartient de vous informer et de vous mettre et tenir en conformité. Ainsi, les Ambassades et Consulats peuvent vous renseigner et vous orienter au besoin. En tant que résident (et résident fiscal) vous devez être vigilent à respecter la loi, et aux évolutions vous concernant.
Rappel important concernant les assurances expatriés
Nous vous conseillons d’attendre la validation du nouvel Assureur avant de résilier votre précédent contrat.
Considérations légales pour les assurances expatriés
Notons que l assurance internationale ne dispense pas des obligations légales locales. Enfin, les données ci dessus ne constituent pas un conseil individuel.