Comparateur d assurance maladie expatrié : terrible jungle
Les comparateur d assurance maladie expatrié se valent ils? Il faut croire que non. Et pourtant, le nombre de sociétés se présentant comme tel se multiplie. Et ces comparateurs prennent des formes très variées. D’un côté, certaines Compagnies se présentent comme des comparateurs. Alors qu’elles peuvent, au mieux, comparer que leurs plans. Détournement d’appellation? C’est fort probable. Ensuite, d’autres sociétés surfent sur les vagues du manque de transparence. De l’illégalité. Ou du manque de connaissances des internautes pour s’engouffrer dans les failles du marché.
Chaque expatrié qui se fait conseiller par de telles structures risque d’en revenir. Et ces mauvaises expériences risquent d’alimenter le leitmotiv « assureur voleur », dont la profession n’a aucun besoin. Alors faisons un rapide tour d’horizon de ces pratiques plus ou moins discutables. Cela pourra aider certains expatriés à être plus vigilants. Et à mieux choisir leur conseiller et leur assurance maladie expatrié.
Comparateur d assurance maladie expatrié – le vrai faux
Le cas 1 concerne le vrai faux comparateur d assurance maladie expatrié. Il s’agit d’une société qui présente un produit qu’elle n’est pas autorisée à distribuer.
Par exemple, cette société Insurancy basée en Allemagne utilise illégalement les noms de Moncey Assurances et Indigo Expat (cf copie d’écran ci après). Pourtant, ces noms sont des marques déposées. Donc dont l’utilisation est soumise à la réglementation. Et surtout à un accord préalable du propriétaire des marques. Par ailleurs, la société allemande n’a aucun accord avec Moncey Assurances pour pouvoir distribuer les produits Indigo Expat. Et encore moins d’accord pour utiliser le nom de Moncey Assurances.
Alors pour quelle raison le fait elle? Il s’agit d’une société récente sur le marché. Donc elle cherche à faire illusion. Mais aussi à se faire référencer sur google. En multipliant le nombre de produits cités, elle compte apparaitre pour les recherches concernant ces produits. Son objectif est donc de se comporter comme un parasite. En pratique, elle cherche à détourner des internautes vers un service de comparaison en les appâtant avec un produit qui peut les intéresser.
Avec cette illusion, il ne lui reste plus qu’à vendre autre chose à l’internaute tombé dans ses filets. En effet, l’internaute a l’impression de recevoir un comparateur fiable. Mais ce vrai faux comparateur d assurance maladie expatrié présente bien évidemment les choses comme cela l’arrange. C’est plus ou moins grossier dans la pratique. Mais beaucoup d’internautes, dont ce n’est pas le métier, tombent dans le panneau. Ces sociétés orientent systématiquement l’internaute vers un ou deux produits qu’elles sont bien autorisées à distribuer. A la fin, cela interroge aussi sur les Assureurs partenaires de ce courtier et leur éventuelle implication (POG).
Un cas isolé?
Cette société allemande n’est pas un cas isolé. Par le passé, Moncey Assurances a dû demander à plusieurs sites (Santexpat, Réassurez-moi par exemple) de supprimer toute mention des marques Moncey Assurances ou Indigo Expat de leur site. De façon générale, ce rappel de la loi et une demande écrite suffisent à régler le problème. Car dans le cas contraire, la société s’expose bien entendu à des poursuites légales. Néanmoins, le parasitage sur le référencement google prend du temps à se corriger.
Un seul courtier spécialisé en assurance maladie expatrié est encore autorisé à présenter les solutions Indigo Expat. En plus de Moncey Assurances s’entend. Il s’agit d’un choix de stratégie commerciale. Ce courtier spécialisé est basé en France. Il s’agit d’Expat Courtage. Par conséquent, tous les autres sites et comparateur d assurance maladie expatrié le faisant sont des imposteurs. Et ils se placent dans une situation illégale.
Comparateur d assurance maladie expatrié – l’art de l’illusion
Ce comparateur d assurance maladie expatrié présente des produits que la société est autorisée à distribuer. Donc l’approche initiale n’est pas illégale comme dans le cas ci dessus.
En fait, cette société crée 3 produits avec des Assureurs différents. La société est donc un grossiste puisqu’il s’agit de ses 3 propres produits. Au lieu de les revendiquer et de communiquer sur la marque de ses produits, elle met en avant des noms d’Assureurs différents. L’illusion est donc en place pour ce comparateur qui ne présente que des produits maison.
Il s’agit bien d’un comparateur dans le langage courant. Et il s’agit bien d assurance maladie expatrié. Ne reste plus à cette société qu’à proposer ces services et ce comparateur d assurance maladie expatrié à des courtiers pour relayer ses offres. Présenter par un tiers, cela accentue l’illusion puisque les Assureurs présentés n’ont pas de lien avec l’intermédiaire qui les propose.
Distribution par des courtiers non spécialisés
La stratégie commerciale de ce type de comparateur cible surtout des courtiers non spécialisés. Ainsi, ces courtiers non spécialisés présente un vrai comparateur d assurance maladie expatrié à leur client. Et il y a toujours un produit sur les 3 qui semble plus adapté que les autres. Mais la vue est limitée. Tout comme le conseil probablement. Dans ce « jeu », le grossiste gagne quoi qu’il arrive. Pas sur que cela serve les intérêts de l’expatrié.
Ce genre de société est susceptible de présenter aux courtiers démarchés des comparateurs « internes » incluant d’autres solutions. Comme Indigo Expat. Ceci aurait pour objectif de légitimer les 3 offres présentées. Quand j’en suis informé, Moncey Assurances fait systématiquement le rappel de la loi. Et j’engage des poursuites légales le cas échéant.
Comparateur d assurance maladie expatrié – intérêts croisés
Il s’agit souvent d’un cabinet de courtage indépendant. Au moins, en apparence. Donc tout est réuni à la base pour faire confiance. Qui plus est, le cabinet communique souvent sur des logos, des produits et des marques qu’il est en droit de distribuer. Mais en pratique, cette société vend presque toujours les mêmes produits. Cela n’est évidemment pas transparent pour les clients, dont l’expérience se limite à leur seule situation. Les courtiers les plus fins vendront aussi un peu d’autres produits. Et présenteront bien les avis pour limiter leur exposition à ce type de critique. Alors pourquoi toujours les mêmes produits?
Les commissions
Le premier élément est vieux comme le monde : les commissions. Certains fournisseurs donnent plus de commissions. Cela sert bien entendu les intérêts financiers du cabinet. Et facilite l’atteinte des objectifs commerciaux. Mais on est en droit de s’interroger sur le conseil et l’intérêt de l expatrié. Un même fournisseur peut décider de privilégier certains « apporteurs d’affaires ». Et de leur donner plus de commissions qu’à d’autres.
Rappelons qu’il existe des frais intégrés dans tous les produits pour:
- la distribution. Ces produits d assurance maladie expatrié sont réglementés. De ce fait, ils ne peuvent être distribués que par des entités autorisées par les entités de tutelle. Même quand une Compagnie vend ses produits en direct, il existe ces frais de distribution. Ils sont alors reportés vers la structure interne dédiée. C’est pourquoi la DDA a été mise en place pour contraindre les Compagnies a respecter les mêmes obligations que les courtiers,
- les services de gestion,
- l’Assureur.
Le rachat de la société et la participation
Le second élément est du même acabit que le précédent. C’est à dire purement financier. Mais la perspective principale est moins court termiste. En pratique, le cabinet de courtage indépendant a tendance à pousser toujours une solution plutôt que les autres. Car la perspective est de se revendre à ce fournisseur. Cette perspective n’est pas incompatible avec des commissions plus fortes à court terme, comme dans le cas précédent.
Avec le temps, on constate que les statuts de la société évoluent. Et que le fournisseur qui est presque toujours le meilleur apparait dans l’actionnariat du cabinet. Mais les professionnels ou les internautes sont rarement au courant. En effet, il n’y a pas de communication faite la dessus. Aussi, il faut aller consulter les statuts en ligne. Ou bien lire le Procès-verbal d’assemblée générale pour identifier ce changement majeur. Et parfois, l’investisseur, actionnaire chez le fournisseur, investit à titre personnel. Donc cela devient encore plus compliqué d’identifier les intérêts croisés. Bien qu’il y ait des lois, elles ne sont pas toujours respectées en totalité. Voire elles peuvent être contournées. Difficile donc de s’y retrouver. Mais le sujet est bien là. Certains vous assureront la main sur le cœur que cela ne change pas leur conseil. Vous n’êtes pas obligés de les croire, bien entendu.
Tirs croisés
Il se pourrait que, dans certaines situations, plusieurs éléments cités ci dessus se cumulent. Prenons le cas de fiction suivant.
Commissions
La société de courtage X est récente sur le marché. Et loin de son point d’équilibre financier. Pour une raison inconnue, elle met très en avant les produits de la Compagnie Y dans ses « comparateurs ». Peut être la société X est elle mieux rémunérée sur ces produits (% de la prime)? Ou bien peut être ces produits permettent ils de cibler des destinations dites chères pour les frais médicaux? Par exemple: les Etats Unis ou le Royaume Uni. Un % appliqué à des primes plus élevées apporte plus de rémunération. A la fin, l’approche reste la même : faire le plus d’argent possible, le plus rapidement possible.
Coup de pouce
Par le plus grand des hasards, imaginons que la CFE donne un coup de pouce à la société X. Ainsi, elle l’associe à plusieurs réunions organisées par elle et rassemblant des expatriés. C’est à dire des prospects qualifiés et gratuits servis sur un plateau d’argent à la société X. Osons imaginer qu’en plus, cela concerne des destinations dites chères comme les USA ou le Royaume Uni. Bien évidemment, ce coup de pouce accélèrerait les ventes de la société X. Et donc les intérêts économiques de certains. Bien évidemment, au détriment d’autres acteurs. De ce fait, un tel comportement ne manquerait pas d’indigner les autres acteurs du marché. D’un côté par son caractère mercantile. Et d’un autre côté, par son aspect déloyal. Heureusement, petits arrangements entre amis ou clientélisme ne figurent pas dans les statuts ou dans les objectifs de la CFE. Cet organisme affiche et revendique son utilité publique. Donc un concept qui se trouve très éloigné de ce genre de considérations.
Osons la fiction la plus insupportable. En plus de ce qui précède, la CFE rémunère la société X pour les clients qu’elle lui amènerait. En pratique, cela serait possible grâce au décret de 2018. Heureusement, rappelons qu’il s’agit d’une pure fiction. Car les comptes de la CFE font déjà suffisamment débat, semble t il, sur le marché. Et une telle rémunération ne pourrait qu’impacter négativement les comptes CFE. Donc par ricoché, les cotisations des expatriés. En conséquence, tout ce qui toucherait au budget des expatriés aurait des répercussions pour les assureurs complémentaires. Ouf, ce n’est qu’une fiction!
A noter : pour ceux qui se poseraient la question après cette lecture : Moncey Assurances ne reçoit aucune rémunération de la CFE. Et n’en recevra jamais pour conserver son indépendance et sa liberté de conseil.
Actionnariat
Dans cette fiction, la Compagnie Y finit par apparaitre dans le capital de la société X. Cette entrée dans le capital peut avoir été prévu de longue date dans un pacte sous seing privé. Aussi, l’entrée dans le capital peut être directe. C’est à dire le fait de la Compagnie Y. Mais cela peut se faire aussi par le biais d’un fond, ou d’un autre support.
La société X finit par ne toujours pas atteindre l’équilibre financier. Le dépôt de bilan semble inéluctable. D’autant qu’à ce scénario viennent se greffer de sérieux soucis de gestion chez le fournisseur principal. Donc des pertes de clients insatisfaits. La Compagnie Y finit par racheter le reste du capital de la société X à vil prix. Cela évite le dépôt de bilan et la perte de clientèle. Les salariés de la société X quittent progressivement le navire … Qu’en sera t il de la satisfaction et de la situation des clients?
Comparateur d assurance maladie expatrié – que reste t il?
Il reste de nombreux cabinets de courtage indépendants. En pratique, on constate que ces cabinets sont de plus en plus en concurrence avec leurs fournisseurs. Qui deviennent de plus en plus vite leurs anciens fournisseurs. Ou la structure qui les rachète. Et les litiges se multiplient.
C’est pourquoi ces cabinets de courtage indépendants déploient de plus en plus leurs propres solutions. Ou bien innovent en allant sur des segments plus spécifiques du marché (exemple: l’Afrique, le Portugal, etc.). De ce fait, le marché global se segmente de plus en plus. Et les nouveaux produits se multiplient. Et cela se reflète notamment sur internet ou il y a pléthore d’offres. Mais les stratégies et les objectifs sont très variables d’un cabinet à l’autre. Et les produits restent des produits. Donc sujet à un cycle de vie qui dépend fortement de la stratégie commerciale.
A la fin, il revient à l expatrié de bien se renseigner avant de s’engager.
Moncey Assurances
Moncey Assurances appartient à cette catégorie de cabinets.
Les produits Indigo Expat sont nos propres produits, et la communication sur le sujet ne supporte aucune ambiguïté. Fort heureusement, le lancement de ces produits et l’historique n’est pas en rapport avec la tendance actuelle du marché. Néanmoins, ils bénéficient aujourd’hui aux expatriés qui nous ont fait confiance.
Les comparateurs d assurance maladie expatrié produits par Moncey Assurances font ressortir des éléments factuels. C’est à dire facilement vérifiables par les expatriés. Et les recommandations s’indexent sur les attentes communiquées. Compte tenu de la non pertinence de certains produits, de la concurrence directe d’autres, …, le choix proposé par Moncey se limite par moment. Mais il n’est jamais statique et évolue pour s’adapter au marché.
Comparateur d assurance maladie expatrié – la toile de fond
Pour les expatriés et internautes qui liront cet article, notons en toile de fond :
- une réglementation française et/ou européenne qui ne fait que rendre l’exercice de la distribution d assurance plus contraignante et compliquée,
- la mise en place d’une auto régulation par le biais d’association professionnelles obligatoires,
- une publicité sur internet qui coûte de plus en plus cher pour un intérêt de moins en moins évident (sauf à vouloir travailler sur de la masse),
- des référencements internet qui semblent de plus en plus indexés sur le budget publicité, et qui nécessitent de plus en plus d’investissements,
- une financiarisation grandissante du secteur, avec de plus en plus de rachats et de rapprochements financiers; et notamment impliquant des fonds,
- les premières faillites dans le secteur de l assurance maladie expatrié (exemples : GBG, Lamp Insurance, Qiti),
- une digitalisation croissante dans le secteur de l assurance, ouvrant la porte à de nouveaux services et acteurs,
- des expatriés de plus en plus éduqués sur les sujets; n’hésitant plus à changer de contrat, en fonction de leurs intérêts.
⇒ Evolution du marché de l’assurance santé expatriés
Comparateur d assurance maladie expatrié – to be continued
Le marché de l assurance maladie expatrié évolue vite. Aussi, il est fort probable que de nouveaux articles viennent compléter celui ci prochainement. D’autant qu’à l’heure de l’auto régulation, il serait dommage de laisser le sujet aux seules associations professionnelles. Surtout quand des sociétés se permettent d’utiliser illégalement des marques déposées. Et de se comporter comme des imposteurs.
Pour finir sur une note humoristique : « Faut pas prendre les cons pour des gens« , comme dirait Fluide Glacial.
⇒ Presse, articles et actualités
Comparateur d assurance maladie expatrié et considérations légales
Notons que l assurance maladie expatrié ne permet pas de se substituer aux obligations légales locales. Ni de déroger aux taxes et aux pénalités.